|
Elektronické bankovnictvíSlezská univerzita v Opavě Obchodně podnikatelská fakulta v Karviné Seminární práce Téma: Elektronické bankovnictvíAutor: Roman Mrózek Akademický rok: LS 2002/2003
Obsah: 1) Úvodstr. 3 2) Situace v České republicestr. 4 3) Závěrstr.8 4) Zdrojestr.9
Pod pojmem „elektronické bankovnictví“ (e-banking) se obvykle rozumí bankovnictví, které využívá ve své činnosti Internet. Obvykle je zahrnováno do skupiny dálkového bankovnictví (remote banking), provádějícího bankovní operace z platebních terminálů, telefonicky nebo ze vzdáleného počítače. Je to služba umožňující klientům (právnickým i fyzickým osobám) spravovat své finanční prostředky z domova, z pracoviště, či v případě Internetu z libovolného místa na světě, a to dvacet čtyři hodin denně po všechny dny v týdnu. Jako komunikační prostředky pro styk banky s klienty slouží tedy počítačové sítě, telefon nebo modemové připojení, v současnosti zaznamenáváme rozvoj GSM bankingu (bankovnictví využívající mobilních telefonů podporující technologii GSM). K hlavním výhodám patří komunikace s bankou on-line přes Internet, kdy okamžité potvrzení přijetí příkazů dává klientům jistotu jejich zpracování. Je cenově výhodnější než klasické platební transakce. Zadávané příkazy se nemusí opisovat a uživatelské prostředí je příjemné na obsluhu. Klient nemusí, když chce podat platební příkaz nebo získat výpis ze svého účtu, fyzicky navštěvovat svou banku. Banka příkazy tohoto druhu provádí totiž dálkově, a to obvykle rychleji a levněji. Banka má zavedenou nepřetržitou službu řešící problémy klienta.
Již několik měsíců jsme svědky postupného zdražování služeb ze strany českých bank. Nejedná se však o zdražování plošné. Banky vesměs výhradně zdražují pouze poplatky za ty operace, při kterých musí svého klienta obsloužit přímo na pobočce. Zlevňovány jsou naopak poplatky za operace, které zadá klient bance přes telefon nebo počítač. S novými sazebníky laděnými v tomto duchu přišly na přelomu roku také Česká spořitelna a Raiffeisenbank. U České spořitelny se přitom jedná o již druhé zvýšení poplatků během necelého roku. Naposledy totiž upravovala svůj sazebník minulý rok v dubnu, když zvýšila ceny za operace na přepážkách. Mnozí již tehdy zažili trpké překvapení, když na svých výpisech zjistili například poplatek dvaceti korun za příkaz k úhradě podaný na přepážce. Raiffeisenbank mění své poplatky v kontextu se zaváděním nových služeb přímého bankovnictví, které klientům v současnosti umožňují obsluhovat účet, kromě počítače připojeného na internet, také prostřednictvím pevného nebo mobilního telefonu (pokud je jejich operátorem Eurotel). Je ovšem nutné podotknout, že k podobným krokům sáhla v uplynulých několika měsících drtivá většina českých bank. Obsluha klientů na pobočkách je totiž mnohem nákladnější než obsluha na dálku a i přes vysoké počáteční investice a nevoli svých klientů banky doufají, že se jim tento krok do budoucna vyplatí. Velkým omylem některých konzervativních klientů bank je tedy jejich názor, že elektronické bankovnictví je jistý nadstandard oproti službám, na které byli v minulosti zvyklí. Ještě smutnější je tato situace u klientů staršího data narození, kteří mají k počítačům a mobilním telefonům přece jen poněkud daleko. A tak jsou často nuceni si připlatit i ti klienti, kteří mají hluboko do kapsy a o nové bankovní služby se nezajímají. Pro zvýraznění cenové diferenciace mezi poplatky za operace na pobočkách a poplatky za operace provedené přes tzv. přímé komunikační kanály jsem zpracoval také následující dvě tabulky. Zde jsou vybrány základní bankovní poplatky spojené s běžnými účty u vybraných českých bank při obsluze účtu přes pobočku a přes telefon, který je z uvedených komunikačních kanálů široké veřejnosti nejpřístupnější.
*se sjednanou službou přímého bankovnictví měsíčně pouze 5Kč **poplatek ze závislý na zůstatku na účtu: 0 Kč při zůstatku nad 40 tisíc Kč, 15 Kč při zůstatku nad 20 tisíc Kč a 30 Kč při zůstatku nižším než 20 tisíc Kč ***pokud je k účtu zřízen některý z produktů přímého bankovnictví, zaplatí klient o 20 Kč méně
Z tabulky vyplývá, že banky zvolily tento cenový model. Buď vyšší měsíční pravidelné platby a menší poplatky za příkazy anebo zdarma (či minimálně zpoplatněné) vedení účtu, kompenzované vysokými platbami za výběr z účtu či výpis z něj. Vysoké poplatky u České spořitelny jsou podle mého názoru způsobeny potřebou financovat rozsáhlou síť poboček. Jistě by se dalo ušetřit zvýšenou produktivitou práce (snížení množství poboček či pracovníků pracujících na nich). Na druhou stranu musíme připustit, že tento bankovní dům má pobočku téměř v každé větší obci. Odpadá tak obtížné dojíždění do měst, což uvítají hlavně starší lidé. Měl-li bych si vybrat bankovní účet, zřejmě bych se rozhodl pro ČSOB.
V tabulce si můžeme přečíst cenové hladiny služeb. Česká spořitelna zde jasně naznačuje, jakým směrem se chce do budoucna vyvíjet. Pokud porovnáme ostatní banky, zjistime také, že mají příznivější ceny za používání bankovních služeb. Nesmíme zapomínat na fakt, že musíme vlastnit pevný telefon, kterým voláme na většinou zpoplatněnou linku banky. V případě mobilního telefonu používáme přístroj podporující GSM banking, který podporují nyní již všechny vyráběné přístroje. Je třeba mít speciální SIM kartu podporující tuto službu.
Vybral jsem si pro názornou ukázku elektronického bankovnictví u nás příklad České spořitelny. Můžeme si tak představit operace, které provádíme, aniž bychom opustili domov. Nový internetbanking, který Česká spořitelna uvedla do chodu od 4. listopadu, je mnohem přehlednější, nabízí snazší ovládání a disponuje mnohem širší nápovědou než předchozí verze, která byla vpravdě velice slabá. Klient si nyní může také zvolit způsob zabezpečení pro transakce, což pochopitelně koresponduje s náročností zadávání příkazů. Dříve jste museli bezpodmínečně používat PIN kalkulátor, a to jak pro přihlášení do systému, tak pro každou transakci. Nyní to funguje tak, že jste nuceni použít PIN kalkulátor pouze v případě, pokud chcete po internetu provést vyšší transakci (standardně nad 50 000 korun). Pro samotné přihlášení vám dnes již postačí zadat pouze klientské číslo a heslo (při prvním přihlášení i číslo smlouvy). Pokud však chcete maximálně zabezpečit všechny transakce, které provedete prostřednictvím internetu, pak prostě jen snížíte limit, od kterého chcete autorizace použít, na nulu. PIN kalkulátor (potvrzení transakce PINem, vygenerovaným z PIN kalkulátoru) je pak nutné použít při každé transakci. Ve smyslu zabezpečení přišla Česká spořitelna ještě s jednou novinkou. Jde o to, že si nyní můžete přes telefonního bankéře sjednat potvrzení uskutečnění každé aktivní transakce zasláním SMS na váš mobilní telefon. Nemůže se pak stát, že by někdo zneužil váš účet, aniž byste se o tom dozvěděli. Tato služba je zdarma. Česká spořitelna svůj nový internetbanking plně propojila se službou Servis 24 což znamená velké plus především pro stávající uživatele této služby, protože nyní mohou okamžitě využívat internetové bankovnictví (dříve představoval Servis 24 pouze telefonní bankovnictví, nyní pod tímto názvem naleznete i internetové bankovnictví).
Elektronické bankovnictví v České republice získává stále pevnější pozici. Přispívají k tomu i kroky managementu bank, aby tak snížily náklady na provoz „kamenných“ poboček. Zdražováním operací prováděných v těchto pobočkách nutí klienty, aby přešli na modernější způsob bankovnictví. Tento způsob vyžaduje menší počet pracovníků. Místo pobočky v každém větším městě vystačí pouze tým programátorů a administrátorů systému. Ti pracují buď v sídle společnosti, nebo na velkých, obvykle krajských pobočkách. Otázkou ale zůstává nedůvěra zákazníků k elektronickému bankovnictví. Mladší generace již přijaly tento způsob obsluhy svých účtů. Je zde ale velký prostor pro starší generaci, která je dost konzervativní a nedůvěřivá. Nedůvěřivost vyplývá z neznalosti systému. Těžko se dají přesvědčit o bezpečností operací, když jsou stále podvody v e-bankingu. V dosavadních loupežích pomocí počítače se zločinu dopustil téměř vždy zaměstnanec banky. Ten často znal hesla, měl pravomoce provádět operace. V současné době se zájem bank přesouvá i na zabezpečení aplikací. Používají moderní šifrovací algoritmy, které je téměř nemožné rozluštit. Bezpečnost je přece i otázkou prestiže banky. Dokládá i jak se banka stará o klienty.
http://mujpodnik.atlas.cz/banksluzby_1.asp 31114jdd16qxy4d
http://penize.seznam.cz dx114j1316qxxy
|
