Homebanking - phonebanking a internetbanking

Úvod

Jako téma pro svou seminární práci jsem si vybral novou, moderní, a velice dynamicky se rozvíjející tematiku. A to homebanking, internetbanking a phonebanking. Každému z těchto pojmů budu věnovat zvláštní oddíl své práce. A v každém z těchto tří oddílů vás seznámím s nabídkou právě těchto služeb u dvou domácích bank.

Konkrétně to bude zástupce banky, jež má svou centrálu u našeho jižního souseda v Rakousku, Bank Austria Creditanstalt, dále banky, jež je ryze českou záležitostí, a to Expandia Banka a.s., jakožto nový bankovní dům, který se orientuje právě na tyto moderní druhy platebního a zúčtovacího styku.

Výsledkem této seminární práce má být právě jakési srovnání nabídky těchto bankovních služeb a také podmínek, za jakých je možno u těchto bank právě těchto služeb využívat.

Hned v úvodu jsem opomněl připomenout pojem, jež v podstatě shrnuje internetbanking, phonebanking a homebanking – elektronicbanking, tedy ovládání svého účtu z domova elektronickou cestou.

Je potřeba také hned v úvodu osvětlit pojem „homebanking“. Jak už sám název napovídá, jedná se o takzvané domácí bankovnictví, kdy má klient možnost v klidu a pohodlí svého domova uskutečňovat celou řadu různých bankovních operací. Od těch nejzákladnějších, jako je zjišťování zůstatku na účtu až po ty nejsložitější mechanismy pohybu peněžních prostředků. V předešlých odstavcích jsem uvedl, že se ve své seminární práci budu věnovat především dvěma oblastem homebankingu. Prvním z nich je komunikace klienta s bankou pomocí Internetu a druhý způsob, jemuž se budu zevrubně věnovat je spojení klienta s bankou pomocí telefonní sítě. Obě alternativy mají svá specifika a silné a slabé stránky a právě o nich stejně jako o nabídce těchto služeb dvou výše jmenovaných bank. V závěru bych poté chtěl shrnout své poznatky a závěry, jež jsem si udělal právě při psaní této práce.

Internetbanking

Jak už sám název „internetbanking“ napovídá, řeč bude o komunikaci mezi klientem banky a jeho bankou pomoci mezinárodní počítačové sítě Internet. Tato komunikace může probíhat několikerým způsobem. Prvním, a asi nejběžnějším druhem komunikace je připojení k Internetové síti pomocí modemu přes telefonní síť. Druhým, méně často se vyskytujícím druhem připojení, je připojení přes pevnou linku. Tedy datovou cestu, jež je zcela autonomní na vůči telefonní síti. Toto připojení ovšem disponuje neporovnatelně vyšší rychlostí přenosu dat, ale také mnohem vyšší cenou za toto připojení. Pokud tedy klient disponuje potřebným připojením, musí se, pokud chce s bankou komunikovat, napojit na www stránku dané banky, jež je většinou k tomuto účelu vytvořena. Po takzvané verifikaci, tedy procesu, kdy klient zadá své uživatelské jméno a heslo, se dostane na stránku svého vlastního účtu. Zde již je svým pánem a zcela svobodně může provádět s bankou smluvené běžné bankovní operace.

Bank Austria Creditanstalt nabízí s internetbankingem tyto služby a výhody:

Prostřednictvím svého počítače může být klient ve spojení s bankou Bank Austria Creditanstalt okamžitě, snadno a nezávisle na úředních hodinách. Získá tak přesný přehled o svém účtu, aktuální kurzovní lístek, můžete zadávat platební příkazy a uzavírat obchody za optimálních podmínek. Klient tak může pracovat rychleji, efektivněji a s nižšími náklady. V rámci programu služeb Electronic Banking nabízí Bank Austria Creditanstalt svým klientům dva počítačové systémy: Gemini, určený pro provádění standardních platebních operací, a MultiCash, který navíc umožňuje propojení v rámci mezinárodní sítě finanční skupiny Bank Austria Creditanstalt. Gemini i MultiCash je tedy speciální software, který, poté co si jej klient nainstaluje do svého počítače, mu umožňuje elektronickou komunikaci s bankou v oblasti běžného platebního styku. Využitím systému Gemini může klient banky 24 hodin denně získávat aktuální informace o stavech na svých účtech a předávat bance příkazy pro tuzemský a zahraniční platební styk. Druhým systémem je MultiCash, jehož základní modul spolu s modulem platebního styku zajišťuje kromě provádění tuzemského a zahraničního platebního styku v České republice také vytváření vlastních plánovacích dat, jejich srovnání se skutečností a přenos do účetního systému. Dodatečné platební moduly pro Maďarsko, Německo, Polsko, Rakousko a Slovenskou republiku umožňují přímo z Vaší kanceláře provádět platební styk i z účtů vedených u Bank Austria Creditanstalt v těchto zemích. Každý z těchto modulů je samozřejmě k dispozici v jazyce dotyčné země, což výrazně zlepšuje uživatelskou stránku produktu. Software MultiCash je určen především pro klienty s více pobočkami působícími jak na území České republiky, tak i v zahraničí.

Česká Expandia Banka se pokusila o něco trošku jiného oproti bance Creditanstalt. Ebanka totiž na svých internetových stránkách vytvořila v podstatě virtuální podobu reálného bankovního domu. Prostřednictvím osobního počítače napojeného na Internet může klient mít před sebou doslova celou banku a tím i nepřetržitý přístup ke všem jejím službám a informacím. Spojení s Expandia Bankou přes Internet je velmi jednoduché. Pomocí prohlížeče WWW stránek se klienti připojí na domovskou stránku Expandia Banky. Bezpečnostní software automaticky zabezpečí přenášené informace. Pomocí svého Elektronického klíče se přihlásí do Klientského systému. Od té chvíle se mohou po bance zcela volně pohybovat a využít plnou šíři standardních bankovních služeb. Stačí, když vyplní na obrazovce svého počítače příslušné zadání, pomocí Elektronického klíče zabezpečí transakci před zneužitím nebo zkreslením údajů při přenosu a stisknutím klávesy odešle zabezpečeným internetovým kanálem do banky. Klient Ebanky je také členem tzv. Ecity, kde může také reálně nakupovat zboží jež si vybere v seznamech firem, jež s Ecity smluvně spolupracují. Na to navazují i možnosti majitele účtu, který je v podstatě oprávněn ze svého domova provádět běžné bankovní operace (příkaz k platbě, úhradě, tisk výpisu z účtu, převody atd.).

Výhody internetbankingu v mnohém převyšují jeho nevýhody. Je to především možnost kontroly zůstatku na svém účtu 24 hodin denně, výjimkami nejsou ani soboty a neděle, na což jsme, popravdě řečeno, nebyli za dob socialismu zvyklí. Další výhodou jsou určitě náklady (především nepřímé) spojené s touto formou „návštěvy“ banky a také velká úspora času. Zanedbatelný jistě není ani fakt, že zůstatky na účtech klientů jsou přepočítávány v reálném čase a že jejich účty jsou kontrolovatelné prakticky na jakémkoliv počítači připojeném k Internetu (kromě banky Creditanstalt, kde je potřeba speciální software. Pro podnikatele může být neocenitelný výkonný cash-management, jež kontroluje podnikateli například salda obratu za jednotlivé dny atd. Všechny vybrané banky také nechaly zřídit speciální horkou linku, kde mohou klienti volat při jakémkoli problému, který se vyskytne při komunikaci mezi nimi a bankami.

Mezi nevýhody tohoto typu bankovnictví patřila před nedávnem především bezpečnost osobních dat klientů a především jejich zůstatků na účtech. Dnes je na tento problém v těchto bankách nahlíženo s co největší ostražitostí a všechny mají své internetové systémy opatřeny důmyslnými elektronickými šifrovacími klíči, jež je téměř nemožné obejít. Ovšem, podle mého názoru, elektronika je pořád ještě elektronika a může se podle mě pořád ještě stát, že tento systém bude jakkoliv narušen. Příkladem z poslední doby můžeme zmínit únik osobních dat klientů z České spořitelny. I když zde se ukázal být únik informací způsoben vinou jednoho z pracovníků spořitelny.

Phonebanking

Ovládání zůstatku svého účtu pomocí datového internetového spojení s příslušnou bankou je sice věc krásná a moderní. Ovšem nutno přiznat, že ne každý je s technickými vymoženostmi dnešního světa natolik obeznámen. Navíc ne každý má možnosti a především finanční prostředky pro uskutečnění této komunikace. I nad tím se bankovní domy zamyslely a nakonec přišly s novinkou, která je přístupná dnes snad opravdu všem. Tou novinkou je takzvané telefonické bankovnictví.

Vše spočívá ve velice jednoduchém principu, kdy klient banky při obdržení svého „osobního čísla“ (PIN) získává také své osobní telefonické číslo (PID), pod kterým se přihlašuje. Celý proces komunikace klienta s bankou vypadá asi tak, že klient zavolá na číslo své banky (ve většině případů je volání pro klienty bezplatné), zde se přihlásí pod svým jménem a vlastním identifikačním číslem. Podmínkou je, aby klient používal telefonní přístroj s tónovou volbou z důvodu vazby s volaným zařízením (toto zařízení umí identifikovat hodnotu stisknuté klávesy). Poté je mu nabídnuto zvukové menu, kde si klient vybere z nabídky služeb, poskytovaných telefonicky bankou. Nikdy se nemusí obávat toho, že by si s něčím nevěděl rady, neboť je zde vždy nějaký pomocný mechanismus (viz u jmenovitých bank níže), který klienty „vysvobodí“ z případných nesnází.

Možná vám tento způsob komunikace něco připomíná. Ano, tento systém byl v podstatě přenesen ze světa mobilních telekomunikací, kde je tento způsob využíván i k přenosu menších objemů dat. I této oblasti si však bankovní instituce povšimly a netrvalo dlouho, aby přišly s nabídkou takzvaného GSMbankingu, kde se využívá právě možnosti přenosu krátkých, především textových zpráv. Pomocí těchto zpráv může klient provádět pohodlně ty nejzákladnější bankovní operace, podobně jako u internetbankingu.

Konkrétní nabídka vybraných bank v oblasti phonebankingu a GSMbankingu se v od

sebe v podstatě příliš neliší.

U Rakouské Creditanstalt Bank je tento systém (zde se mu říká TelefonService) uspořádán asi tak, že klient volá na speciální linku (konkrétně (02) 211 02 211), oznámí operátorovi TelefonService své identifikační číslo nebo číslo účtu a své heslo, následně je dotázán na dvě náhodně zvolené číslice jeho šestimístného tajného čísla a po řádné identifikaci operátor provede jeho příkazy, ať již půjde o sdělení zůstatku na daném účtu, příkaz k převodu nebo o jiné služby TelefonService. O provedených transakcích je klient samozřejmě informován v příštím výpisu z účtu. Klientovy možnosti služby TelefonService jsou velice široké. Klient má například právo žádat informace o zůstatku a o posledních pohybech peněžních prostředků na svém účtu, informace o devizových a valutových kurzech, informace o aktuálních úrokových sazbách, informační materiály, zpětný telefonát svého obchodního zástupce, zaslání výpisu z účtu faxem, zablokování oprávnění ke službě TelefonService, může provádět tuzemský platební styk (do limitu max. CZK 100 000 denně), dále můře zadávat, měnit i rušit trvalého příkazy, příkazy k automatickému převodu zůstatku účtu nebo svolení k inkasu z účtu, také má možnost oznámit změnu své kontaktní adresy nebo telefonního čísla, objednávat valuty či třeba žádat výplaty vyšších částek v hotovosti.

Creditanstalt Bank ovšem také nabízí vysoký stupeň zabezpečení proti úniku peněz z klientova účtu. Klient si zvolí své osobní bezpečnostní tajné číslo a heslo, které budou známy pouze jemu. V případě potřeby můžete samozřejmě oba identifikační znaky kdykoli změnit.

Expandia Banka řadí provádění bankovnictví elektronickou cestou za své prioritní aktivity. A jaké služby po telefonu svým klientům nabízí? . K tomu, aby mohli komunikovat s Expandia Bankou, potřebují klienti pouze telefon a vlastní Elektronický klíč. Prostřednictvím známého čísla (0800 124 200) se spojí s Klientským servisem Expandia Banky. Po zadání klientského čísla a autentizačního kódu si klienti mohou vybrat, zda zadání požadované operace svěří Telefonní bankéřce nebo operaci zadá sám pomocí automatizovaného systému Konverzant. Konverzant pracuje na základě menu, po kterém se lze velmi snadno pohybovat. Klienti nemusí mít obavu, že si uprostřed provádění operací nebudou vědět rady. Pokud potřebují, mohou se snadno přepojit na Telefonní bankéřku, která jim poradí a pomůže. Telefonní bankéřka bude prostřednictvím displeje informována, jaké kroky již klient provedl a on již nemusí provedené úkony opakovat. Obsluha Konverzantu je však velmi snadná - klienti proto využívají služeb Telefonních bankéřek především u složitějších bankovních transakcích.

Majitelé mobilních telefonů mohou využít služby GSM-SMS. Jejich základem je posílání krátkých textových zpráv (SMS) k zadávání pokynů bance. Služby GSM-SMS je možné používat dvěma způsoby. První se opírá o v současnosti používané mobilní telefony GSM s tradičními SIM kartami obou operátorů, Paegasu i Eurotelu. Komunikace s bankou se odehrává na základě tzv. klíčových slov. Druhý způsob je založen na moderní SIM Toolkit technologii, kterou u nás zavedla společnost RadioMobil, provozující síť mobilních telefonů Paegas.

Závěr

Musím přiznat, že vypracovávání této seminární práce mi v mnohém velice rozšířilo obzory. Poznal mnohem hlouběji to, co jsem doposud znal jen ve velice povrchní či žádné rovině. Dospěl jsem také k mnoha poznatkům, závěrům a srovnáním. Dnes si již dokážu velice přesně ohraničit pojem homebanking a i jiné pojmy, jež mi dříve byly téměř neznámé.

Při vypracovávání své práce jsem se chtěl o těchto v bankovním světě zcela moderních a dynamicky se rozvíjejících službách dozvědět co nejvíce informací a proto jsem si dokonce založil účet u Expandia Banky a.s. a to přes Internet. Po několika dnech mi přišly poštou originály smluv a já jsem se stal právoplatným klientem této banky a stejně tak i „virtuálním“ občanem města E – City, kde mám možnost ve virtuálních obchodech nakupovat zcela reálné zboží za peníze čerpané z mého peněžního účtu. Mohu tedy z vlastní zkušenosti potvrdit, že tyto služby fungují naprosto spolehlivě a bez nejmenších komplikací. Zatím jsem ještě nezkoušel kontrolovat svůj účet telefonicky, avšak ani zde se nedají předpokládat výrazné problémy.

Co se srovnání těchto dvou způsobů provádění homebankingu týče, lze je srovnávat jen velmi ztěžka. Ano, internetbanking je velice pohodlný způsob ze své židle v teple domova, ovšem stále se tato služba netýká nijak výrazného procenta obyvatel, je zde ale znát jistý nárůst poptávky po této službě, stejně jako jej lze očekávat i v budoucnu. Z pohledu pohodlnosti tedy jasně vítězí internetbanking, ovšem pokud budeme hovořit o aspektu mobilnosti či rychlosti a pohotovosti, s jakou lze tyto bankovní transakce provádět, je telefonní služba opravdu neocenitelná. Telefonní přístroj lze dnes najít doslova na každém rohu a mobilní telefony vlastní dnes již velká část naší populace.

Každý systém elektronického bankovního spojení má tedy své klady i zápory. Podle mého názoru by tedy bankovní klient dneška či blízké budoucnosti měl plně využívat všech nabídek k provádění bankovních transakcí a měl by to dělat pružně podle to, v jakých podmínkách se v dané chvíli nachází a které typy spojení má v dané chvíli k dispozici.