Slezská univerzita Opava

Obchodně podnikatelská fakulta v Karviné

Katedra financí

Cestovní pojištění - Generali Pojišťovna, a. s., Allianz pojišťovna, a. s. - Pojišťovnictví A - Seminární práce z předmětu

Úvod

V našich současných podmínkách se pojišťovací systém vyskytuje ve dvou základních formách. První je forma sociálního pojištění (zdravotní, nemocenské, důchodové),  ve kterém má rozhodující iniciativu stát. Druhá forma je soukromé pojištění, kde působí specializované podnikatelské subjekty - komerční pojišťovny - které poskytují pojistnou ochranu na komerčních principech. 27267gdr33zii2u

Pojištění je takový vztah, při kterém pojišťovna na sebe přebírá závazek, že pojištěnému uhradí újmu, která mu vznikne ve smyslu pojistné smlouvy a pojistných podmínek. Tento závazek se realizuje za úplatu - pojistné. Z jiného pohledu je pojištění forma tvorby a přerozdělování peněžních rezerv nebo pojistných fondů, které vykonává specializovaný podnikatelský subjekt - pojišťovna nebo zajišťovna. Do “pojistných” fondů přispívají všichni pojištění, vyplacenou pojistnou náhradu dostane však pouze ten, u něhož vznikla pojistná událost a to ve vazbě na výši pojistného a smluvní podmínky. Zásadou při odškodňování pak je, zjednodušeně řečeno, že pojištěný nemůže dostat víc, než je jeho materiální újma, kterou utrpěl pojistnou událostí, a to je přesně specifikováno v pojistné smlouvě.

Vzhledem k tomu, že tento druh podnikání je spojen se značnými riziky, dotýká se vztahů různých subjektů a je třeba určitým způsobem chránit i spotřebitele pojištění, tj. klienty pojišťoven, upravil stát jeho fungování zvláštními předpisy.

Cestovní pojištění

Jedná se o pojištění, které zaručuje pojištěnému v případě pojistné události úhradu nákladů za nutnou lékařskou péči při cestách do zahraničí. Pomoc zajistí na zavolání asistenční služba pojišťovny nebo po návratu pojišťovna proplatí náklady za ošetření či nákup nutných léků. Je možno se pojistit i pro případ trvalé invalidity následkem úrazu, smrti úrazem a pro případ škod způsobených třetí osobě na majetku nebo zdraví. Cestovní pojištění je vhodné pro jednotlivce i kolektivy. Cestovní kanceláře ho mohou využít pro svoje klienty a podniky ocení možnost pojistit svoje zaměstnance při služebních cestách do zahraničí. di267g7233ziii

Relativně nejméně problematický by přitom z hlediska pojištění měl být služební výjezd, protože každý slušný podnik, který se o své zaměstnance stará, je nenechá jet do ciziny bez odpovídajícího pojištění. Mnohé ústavy, jako např. Evropská cestovní pojišťovna, První americko-česká pojišťovna, Česká pojišťovna, Allianz či Česká Kooperativa, nabízejí podnikům komplexní pojištění pro jednorázové, ale obvykle spíše opakované cesty uskutečněné v průběhu jednoho roku. Zaměstnanec dostane při odjezdu přenosnou kartičku vydanou na jméno firmy, která mu pak slouží jako doklad o pojištění.

Také při skupinových zájezdech organizovaných cestovními kancelářemi bývá v ceně zahraničního zájezdu zahrnuto pojištění.

Samostatná volba pojištění pak čeká samozřejmě i na toho, kdo podnikne soukromou cestu do zahraničí. První věcí, o níž by se měl zajímat, je přitom pojištění léčebných výloh.

Při posuzování ceny pojištění je třeba brát v úvahu i výši pojistných částek, tedy obnosu, který je pojišťovna ochotna klientovi při pojistné události vyplatit.

Stejně by si klient měl při uzavírání smlouvy všímat i takzvaných výluk, tedy situací, kdy pojišťovna v souladu se smluvními podmínkami odmítne škodu proplatit.

Dalším pojištěním, které by si klient měl sjednat, je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou na majetku nebo zdraví třetí osoby. Jedná se o neúmyslné škody, k nimž dojde například v hotelu nebo v obchodech.

Z úrazového pojištění vyplácejí pojišťovny odškodné, jestliže klienta postihne úraz s trvalými následky, nebo pokud pojištěný v důsledku úrazu zemře. Majitelé některých domácích a většiny zahraničních platebních karet mají základní úrazové pojištění zpravidla zahrnuto do ceny těchto platebních pomůcek.

Vhodným doplňkovým pojištěním je také pojištění zavazadel.

Generali Pojišťovna a.s.

Patří do mezinárodní sítě pojišťoven GENERALI Group (založeno v roce 1831 jako Assicurazioni Generali v Terstu v Itálii), která se řadí mezi sto největších společností světa a sdružuje 93 pojišťovacích společností, 35 finančních a holdingových společností, 22 realitních kanceláří a 3 zemědělské podniky v 50 zemích světa.

Generali úspěšně působila na území České republiky v letech 1832 - 1948. Po druhé světové válce ztratila všechny své východoevropské pobočky. Expanzi do zemí bývalého východoevropského bloku zahájila až na počátku devadesátých let.

V roce 1993 se pojišťovna Generali opět vrátila do Čech, nejprve jako pobočka rakouské EA-GENERALI a od ledna 1995 jako česká akciová společnost. Základní jmění pojišťovny činí 410 mil. Kč.

Generali Pojišťovna a.s. se sídlem v Praze má pobočky ve 40 městech České republiky a plánuje rozšířit své působení do všech okresních měst v Čechách.

Nabízí tyto druhy pojištění:

životní, úrazové, svatební, studijní, cestovní, dopravní, pojištění úvěrů, domácností, rodinných domů, obytných a kancelářských budov, motorových vozidel, přepravovaných osob, právní ochrany, průmyslových a podnikatelských rizik.

Cestovní pojištění vhodné pro jednotlivce i kolektivy, jehož plnění kryje:

• léčebné výlohy v zahraničí a náklady spojené s převozem pojištěného do místa trvalého bydliště

• cestovní úrazové pojištění

• pojištění osobních věcí a cestovních zavazadel

• pojištění pro případ zrušení cesty

Pojišťovací období lze prodloužit až na 180 dní - podle přání klienta. Pojištění má platnost 24 hodin denně.

Asistenční centrála

Pro zajištění co nejlepších služeb pro své klienty při jejich cestách a pobytu v zahraničí spolupracuje Generali Pojišťovna a. s. s vyhlášenou holandskou asistenční službou Euro Cross. Úkolem asistenční služby je pomoci klientovi v nouzi. Pokud si pojištěný neví rady s vyhledáním zdravotnického zařízení, stačí zavolat na čísla uvedená na identifikační kartě. Asistenční služba pak zařídí vše potřebné.

Především:

• pomůže s umístěním pacienta ve vhodném zdravotnickém zařízení v cizině.

• bude sledovat postup léčení a v případě potřeby zprostředkuje převoz pacienta zpět do České republiky.

• ověří a zaplatí účty za léčení pacienta v zahraničním léčebném zařízení.

Asistenční služba je k dispozici 24 hodin denně a disponuje česky mluvícím personálem.

Druhy cestovního pojištění

V současné době nabízí tyto kombinace pojistné ochrany: CP1, CP2 a CP3.

Rozsah pojistného krytí jednotlivých druhů je patrný z následující tabulky:

Pojistné se platí ihned při uzavření pojistné smlouvy.

Pojištění léčebných výloh v zahraničí

Nejdůležitější součástí je pojištění léčebných výloh. Z něj se poskytuje úhrada nezbytných nákladů na ošetření, kterému se pojištěný během pobytu v zahraničí byl nucen podrobit v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění. Jsou zde hrazeny náklady za poskytnutí zejména těchto zdravotnických služeb:

• lékařské ošetření

• pobyt v nemocnici

• léky předepsané lékařem v souvislosti s pojistnou událostí

• přeprava do nejbližšího zdravotnického zařízení

• případně repatriace

(repatriací se rozumí: přeprava pojištěné osoby do místa trvalého bydliště v případech, kdy nebude moci ze zdravotních důvodů použít původně plánovaný dopravní prostředek a dále přeprava tělesných ostatků do místa trvalého bydliště v případě úmrtí pojištěného).

Pojištění pro případ trvalé invalidity a pro případ smrti v důsledku úrazu v rámci cestovního pojištění (úrazové pojištění)

Cestovní úrazové pojištění se vztahuje na pojistné události (tzn. úrazy), ke kterým dochází za trvání pojištění během cesty a pobytu. Všem osobám, které si sjednaly pojištění léčebných výloh, budou při vzniku úrazu v zahraničí uhrazeny i náklady, které jsou s tímto úrazem spojeny. Cestovní úrazové pojištění však znamená určité připojištění pro případ trvalé invalidity a pojištění pro případ smrti úrazem v zahraničí.

To v praxi znamená, že pokud úraz, ke kterému došlo v zahraničí, zanechá trvalé následky, má pojištěný možnost se po uplynutí 1 roku od vzniku pojistné události obrátit na pojišťovnu s žádostí o vyplacení pojistného plnění za trvalé následky úrazu. Maximální částka, kterou pojišťovna může za trvalé následky úrazu vyplatit, je 200.000,- Kč.

V případě smrti úrazem v zahraničí vyplácí pojišťovna jednorázovou částku ve výši 100.000,-Kč.

Pojištění osobních věcí a cestovních zavazadel se sjednává pro případ:

• poškození nebo zničení věci živelní událostí

• poškození nebo zničení věci vodou z vodovodního zařízení

• krádeže věci vloupáním

• poškození, zničení, odcizení nebo ztráty věci při dopravní nehodě.

Pojištění pro případ zrušení cesty

Pojištění nákladů souvisejících se zrušením cesty ze strany klienta se týká pojistných událostí, které během doby trvání pojištění nastanou na území ČR. Pojistnou událostí je:

• vážné akutní onemocnění nebo vážný akutní úraz, kde je nutná hospitalizace pojištěné osoby

• smrt manžela resp. manželky, dětí, rodičů pojištěné osoby

• znásilnění pojištěné osoby

• zdravotní komplikace v důsledku těhotenství pojištěné osoby, nejpozději 2 měsíce před očekávaným datem porodu a pokud je nutná hospitalizace

• krádež nebo vloupání do místa stálého bydliště anebo do podniku, který je ve vlastnictví pojištěné osoby.

V případě vzniku pojistné události hradí pojišťovna 80 % skutečně vzniklých nákladů, nejvýše 15.000,- Kč.

Minimální a maximální doba pojištění:

Minimální doba pojištění je 5 dnů, maximální doba pojištění je 180 dnů.

U Generali Pojišťovny a.s. se mohou pojistit osoby ve věku 0-69 let s běžným pojistným plněním. U osob starších 70-ti let se snižuje maximální pojistné krytí u léčebných výloh a repatriace na 100.000,- Kč. Osoby starší 80-ti let nelze pojistit.

Úhrada nákladů

V případě, že zdravotní stav klienta v zahraničí vyžaduje lékařskou pomoc, může vyhledat ošetření lékaře, který vystaví potvrzení. Po návratu do republiky pojištěný předloží potvrzení. Po přepočítání valuty podle aktuálního kurzu na Kč mu bude tato částka uhrazena. Není-li možné, aby částku za ošetření, léky či pobyt v nemocnici uhradil sám, má možnost spojit se s centrálou asistenční služby Euro Cross sídlící v Holandsku.

Allianz pojišťovna, a. s.

Přední světový pojišťovací koncern, Allianz AG Mnichov, zahájil 1. ledna 1993 svoji činnost na českém pojistném trhu prostřednictvím Allianz pojišťovny, a.s., která je její stoprocentní dceřinou společností. Základní jmění činí: 240 mil. Kč.

Allianz působí kromě Německa v dalších 56 zemích celého světa, má 66 000 pracovníků vnitřní služby a 185 000 pracovníků a zástupců ve vnější (obchodní) službě.

Allianz AG byla založena v roce 1890 v Berlíně. Začala tehdy s klasickými a žádanými produkty - životním a požárním pojištěním. Dnešní Allianz nabízí všechny ve světě obvyklé druhy pojištění: životní, úrazové, důchodové, cestovní, dětské, havarijní, penzijní, stavební, pojištění pro mladou rodinu, domácnosti, obytných budov, odpovědnosti za škodu, skla, podnikatelů a průmyslu.

Plnění cestovního pojištění kryje:

• pojištění léčebných výloh v zahraničí

• úrazové pojištění pro případ smrti úrazem, trvalé následky úrazu a denní odškodné

• pojištění výloh vzniklých zrušením cesty s cestovní kanceláří

Pojištění léčebných výloh v zahraničí

Při nutném ošetření a léčení v zahraničí Allianz ve spolupráci s Mercur Assistance, Mnichov uhradí náklady za :

• ambulantní lékařské ošetření při spoluúčasti ve výši 500 Kč

• lékařem předepsané léky a obvazový materiál

• pobyt v nemocnici (standardní služby)

• zubní ošetření k zamezení bolesti

• transport do nemocnice

• transport zpět do vlasti (v případě úmrtí) až do výše 150 000 Kč

Výše nákladů na léčení není omezena žádným horním limitem (s výjimkou cest do USA, Kanady a Japonska).

2C - turistické cesty do zemí západní Evropy, Chorvatska, Kypru, Slovinska, Polska, Maďarska, Litvy, Bulharska, Jugoslávie, Makedonie, Estonska, Lotyšska, Slovenska, Turecka a Tunisu.

3C - služební cesty do zemí dle tarifu 2C

4C - cesty do celého světa (kromě USA, Kanady a Japonska)

5C - cesty do USA, Kanady a Japonska

Úrazového pojištění na cesty do zahraničí

Sjednává se pro případ:

• úmrtí úrazem s pojistnou ochranou ve výši 100 000 Kč pro dospělou osobu a 10 000 Kč pro dítě

• trvalých následků úrazu s pojistnou ochranou až do výše 100 000 Kč jak pro dospělou osobu, tak pro dítě

Denní odškodné za dobu nezbytného léčení činí 30 Kč.

Dítěti, které je držitelem Baby karty, není třeba cestovní pojištění sjednávat, neboť Baby karta zahrnuje pojištění léčebných výloh a úrazové pojištění v celé Evropě s celoroční platností.

Rozsah pojistného krytí

• pojistné plnění z pojištění léčebných výloh je platné v celé Evropě a není omezeno žádným horním limitem

• pojistná částka pro případ trvalých následků úrazu činí 50 000 Kč

Denní odškodné za dobu léčení úrazu činí 20 Kč

Pojištění odpovědnosti za škodu

Po sjednání tohoto pojištění má pojištěný právo, aby za něj v případě pojistné události pojišťovna uhradila podle pojistných podmínek škodu vzniklou na životě, zdraví nebo věci, popřípadě jinou majetkovou škodu, za kterou pojištěný odpovídá.

Výhodou tohoto pojištění je jeho platnost pro celé území Evropy při přechodném pobytu pojištěného, pokud nepřesáhne 3 měsíce.

Základní pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu vyplývající z běžné činnosti v životě soukromých osob, tj.:

• vedení domácnosti a provoz jejího zařízení

• rekreační sport a jízda na koni

• chov psa a jiných domácích zvířat, drobných živočichů a včel

• vlastnictví, držba nebo nájem obytné budovy

• svépomocné provádění drobných stavebních prací na nemovitosti

• používání malých plavidel včetně plachetnic a windsurfu ke sportu a rekreaci

• legální držba a používání zbraní k soukromým účelům

• cyklistika s výjimkou škody způsobené na motorovém vozidle

Pojištění výloh vzniklých zrušením cesty s cestovní kanceláří

Pokud je nutné zrušit cestu z důvodů:

• vážného onemocnění nebo úrazu či úmrtí, ať již blízkého příbuzného či spolucestujícího

• vážných škod na majetku pojištěného nebo jeho spolucestujícího (zaviněných přírodními katastrofami nebo trestnými činy třetí osoby)

• povolovacího rozkazu, který obdržel pojištěný nebo jeho spolucestující

Allianz pojišťovna uhradí výlohy na zrušení cesty, které jsou účtovány až do výše 90%.

Pojistné = 2,8 % z ceny zájezdu.

Závěr

Každý, kdo chce cestovat do zahraničí bez problémů, by v žádném případě neměl zapomenout na cestovní pojištění. Stejně důležité na cestě do zahraničí jako cestovní pas, peníze či šeky, lékárnička a průvodce je pojištění. Ani tady se nám totiž nemusí vyhnout úraz. Dokonce i banální zdravotní problém se může stát velkou finanční zátěží, vážné zdravotní komplikace by nás mohly zadlužit na zbytek života, protože výdaje za léky, ošetření, transport do nemocnice a pobyt mohou i při běžných zákrocích dosáhnout tisíců marek či dolarů.

Jak uvádí třeba Evropská cestovní pojišťovna, šlápnutí na mořského ježka v Tunisku stojí v přepočtu 3 000 korun, léčení dětského zánětu středního ucha na Mallorce 5 000 korun, prosté ošetření zubů ve Španělsku 10 000 korun a operace slepého střeva v Řecku dokonce na 100 000 korun. Nevyplatí se počítat s tím, že Česká republika má s řadou zemí uzavřené dvoustranné dohody o poskytování bezplatné lékařské péče. Tyto úmluvy se totiž týkají jen státních zdravotnických zařízení.

Pojištění léčebných výloh se velmi rychle stává nejžádanějším druhem pojistek. Na to zareagovala neprodleně i většina domácích pojišťoven, které nyní svým zákazníkům nabízejí paletu služeb sahající od pojištění léčebných výloh, které je vždy základním produktem, až po řadu doplňkových pojištění, jež si klient může, ale také nemusí sjednat.

Vysoké sumy si počítají zvláště zámořská lékařská zařízení ve Spojených státech, Kanadě, Japonsku či Austrálii. Proto i pojištění při cestách do těchto států je vždy podstatně dražší, než při cestování po Evropě.

Při soukromých cestách po evropských zemích, k nimž pojišťovny obvykle přiřazují i některé středomořské státy ležící už v Africe nebo Asii (Líbie, Maroko, Turecko, státy Středozemního moře), se cena za pojištění léčebných výloh pohybuje řádově v desítkách korun na osobu a den, což ve srovnání s cenou pobytu, nemluvě pak případnými náklady na léčení je vcelku zanedbatelná suma.