Vkladové služby

• bankovní účet a jeho úročení

• podnikatelské a nepodnikatelské účty

• vkladní knížky, účty termínovaných vkladů, devizové účty

Bankovní obchody

Otevření a vedení účtu je zpravidla první operací, kterou banka pro klienta provádí.

Chceme-li si zřídit u banky účet, musíme o to písemně nebo ústně požádat.

Fyzická osoba: (osoba)

Při žádání o otevření účtu musí doložit svoji totožnost, případně přiložit kopii živnostenského listu, koncesi nebo jiný doklad.

Právnická osoba : (firma)

Musí doložit potvrzení výpisem z obchodního rejstříku a současně se žádostí o zřízení účtu žadatel vyplní podpisový vzor. Na něm uvede jména osob, které mají podpisové právo, jejich vlastnoruční podpisy (dokončují se nezkráceně a celé jméno) a způsob podpisování platebních dokladů (vždy 2 podpisy společně pod razítko).

Banka vyzve klienta, aby se dostavil k sepsání „ Smlouvy o zřízení a vedení účtu“

Tato smlouva obsahuje:

• označení obou účastníků (jméno , adresa, R.Č. / název firmy,IČO, sídlo firmy)

• druh účtu (běžný, vkladový /termínový/..)

• označení měny, ve které je účet veden (Kč, DM,..)

• způsob disponování s peněžními prostředky

• způsob úročení (doba a úroková sazba v %)

• způsob a frekvenci zasílání výpisů z běžného účtu (poštou, sám vyzvedne / denně, týdně atd.)

• datum zřízení účtu

• výše poplatků za služby

• podmínky pro zrušení účtu

Klient disponuje se svými prostředky na účtu. Dává bance příkazy k provádění různých plateb. V případě, že klient podá příkaz a na účtu nejsou peníze, banka doklad vrátí nebo jej uschová a jakmile peníze na účet přijdou, proplatí jej. O změnách na účtu informuje banka výpisem z účtu.

Kritéria pro výběr banky

1. pověst banky

2. výše úroků (z vkladu, z úvěru) 51341vnx29uxg5g

3. rozsah a kvalita poskytovaných služeb

4. vzdálenost banky

Klienti by se měli dříve než-li uzavřou s bankou smlouvu o zřízení účtu informovat o likviditě, rentabilitě a solventnosti daného bankovního ústavu

Peníze uložené v bance přinášejí vkladateli úrok. Výše úroku se počítá na základě úrokové míry, která je vyjádřena procentuálně.

Existují dva druhy úročení nx341v1529uxxg

• úročení jednoduché = úrok je počítán z vložené částky (jistiny)

J * p * d

Ú =

100 * 360

Ú - úrok

J - jistina (zůstatek vkladu na účtě)

p - úroková míra

d - počet dní, po které nedošlo ke změně výše vkladu na účtě

• úročení složené = úrok je počítán nejen z původně vložené částky peněz, ale také z úroku připisovaného na účet v předchozích obdobích, tj. úrok se stává součástí jistiny.

p

J_t = J_o * ( 1 + ) ^t

100

J_t - konečná jistina

J_o -počáteční jistina

p -úroková míra

t -počet let

Úrokový výnos závisí na výši úrokové míry a zda je úroková míra dána jako :

• roční - p.a.

• pololetní - p.s.

• čtvrtletní - p.q.

Podnikatelské a nepodnikatelské účty platebního styku

a) Běžný účet = jedná se o netermínovaný účet, který vede banka na základě písemně uzavřené smlouvy. Slouží k vkládání peněz v hotovostní i nehotovostní formě, k čerpání hotovosti a k úhradám na základě příkazů klienta. Osoby oprávněné disponovat s penězi na účtě se podepisují na podpisový vzor, který banky využívá k ověření pravosti podpisů.

b) Šeky = jedná se o cenné papíry, které se využívají při platebním styku. V šeku výstavce šeku dává příkaz bance (šekovníkovi), aby zaplatila osobě na šeku uvedené příslušnou šekovou částku.

Dle toho, kdo šek vystavuje rozeznáváme:

• šeky bankovní = výstavcem je banka

• šeky soukromé = výstavcem je fyzická osoba nebo právnická soba (šek z šekové knížky)

3. Platební karty = slouží k bezhotovostnímu platebnímu styku a výběrům hotovosti prostřednictvím účtu vedeného u banky. Platební kartu vydává klientovi banka, která vede jeho účet. K jednomu účtu může vydat i několik platebních karet. Banka dohodne s klientem rozsah a způsob provádění platebních operací prostřednictvím platební karty, dobu její platnosti, výši čerpané částky aj.

Druhy platebních karet:

• úvěrové - kreditní karty = umožňují majiteli nákup zboží na úvěr tj. bezhotovostní placení ve všech obchodech, restauracích atd. Banka stanoví klientovi tzv. úvěrový limit (maximální částka, kterou si může zákazník s využitím úvěrové karty od banky vypůjčit)

• debetní karty = slouží k placení za zboží v obchodech, restauracích. Peněžní částka je odepsána z běžného účtu majitele a přesunuta na účet prodávajícího. Umožňuje také výběr peněz z peněžních automatů.

Vkladní knížky

vkladní knížka představuje potvrzení banky o vkladu

Druhy VK :

• na jméno = knížka je vystavena na jméno, roně číslo a adresu majitele, s vkladem může disponovat pouze majitel po předložení průkazu totožnosti

• na doručitele = za majitele je považována osoba, která vkladní knížku předloží

• bez výpovědní lhůty = výběr vkladu může být proveden kdykoli

• s výpovědní lhůtou = vhodné pro dlouhodobější spoření. V případě, že vkladatel chce peníze vybrat musí požadovanou peněžní částku předem vypovědět. Výpovědní lhůta je podle druhu vkladní knížky 3,6,12 měsíců nebo 2 roky. S délkou výpovědní lhůty roste i výše úrokové sazby. Za nedodržení výpovědní lhůty banka požaduje náhradu. Podmínky jsou uvedeny ve smlouvě.

Účty termínovaných vkladů = jsou uzavřeny na základě smlouvy o termínovaném vkladu, kde se sjednává:

• doba uložení vkladu (1 týden, 14 dnů, 1,2,3,6,9 měsíců, 1,2,3,4, roky)

• výše vkládané peněžní částky

• výše úrokové sazby (je závislá na době uložení a výši částky)

• sankční poplatky v případě nedodržení smlouvy aj.

Druhy termínovaných vkladů:

• na dobu určitou = termínovaný vklad s pevným termínem (1 týden, 3 roky aj.)

• s výpovědní lhůtou, kde není sjednávána doba uložení peněz, vkladatel však musí před výběrem peněz vklad vypovědět. Délka výpovědní lhůty může být různá (1 měsíc, 2 roky aj.)

Náhrada za předčasný výběr peněz může být stanovena procentem z vybírané částky nebo pevnou částku v Kč za každých vybraných 1000 Kč.

Devizové účty = slouží k vedení účtů v zahraničních měnách DEM, USD aj.

Druhy devizových účtů:

• netermínované = běžný devizový účet

• termínované = termínovaný devizový účet

K devizovým účtům mohou být vydávány eurošeky a záruční karty k eurošekům.