Individuální projekt z mikroekonomie - Sporožiro versus O.K.O.

Téma: Sporožiro versus O.K.O.

7. února 2001 Pavel Hatina, FM-VT, 1. ročník

Záměrem tohoto individuálního projektu je představení dvou bankovních služeb (sporožiro a O.K.O.) od dvou společností (Česká spořitelna a GE Capital), a především seznámení s provozem těchto účtů a využití možnosti kontokorentu, poslední částí je představení služby gsm banking a zjištění výhod, popřípadě nevýhod z pohledu banky i zákazníka. Hlavním cílem práce je porovnat a zjistit, která nabízená služba je výhodnější.

Úvod

V současné době je již snad nemyslitelné, že by člověk mohl existovat bez svého bankovního účtu. Uvedu na ukázku jeden příklad, který si myslím mluví za vše. V současnosti, většinou, když jdete žádat o zaměstnání, ptají se vás, jestli máte zřízený účet, pokud ne, trvají na tom, aby jste si ho založil. Jelikož pro ně je pohodlnější provádět výplaty převodem z účtu na účet. Ono nejenom, že je to pohodlnější, jak jsem již zmínil, ale především bezpečnější. Samozřejmě, že tento příklad neplatí pro všechny. Existují a existovat budou firmy, které na to nikdy nepřistoupí (např. drobní podnikatelé apd.), protože se jim to nevyplatí. 13433pov74xtf2i

Na začátek by bylo vhodné, abych nejprve obě společnosti představil, ale než to udělám, rád bych Vás seznámil s historií bankovnictví na území České republiky.

Bankovnictví ,u nás, má dlouhodobou historii, která se datuje již od první poloviny 19. Století. Konkrétně od roku 1825, kdy 12. února v Praze zahájila činnost spořitelna Česká Bohmishe Sparkasse. V následujících letech byly ve městech zakládány desítky záložen a spořitelen. Ve 20. – 30. letech 20. stol. můžeme hovořit o zlaté éře československého spořitelnictví. V letech 1935 – 45 docházelo k násilnému slučování peněžních ústavů, aby v roce 1953 vytvořily soustavu státních spořitelen a o 14 let později se sloučily v jeden peněžní ústav, který o rok později dostal název Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna.

To byl stručný přehled bankovní historie a nyní již bych se rád věnoval představování výše zmíněných produktů a společností, jež je nabízí.

O čem je vlastně řeč? ot433p3174xttf

Běžný účet (sporožiro, O.K.O.) je základním produktem každé banky. Jedná se o vkladový, netermínovaný účet, který slouží především jako nástroj k zajištění hotovostního a bezhotovostního platebního styku klienta. Na běžný účet rovněž navazuje celá řada ostatních bankovních produktů jako jsou platební karty, šeky nebo úvěry. Vklady na běžných účtech jsou ze zákona pojištěny.

Jak zřídit běžný účet

Účet je klientovi - občanovi otevřen po sepsání smlouvy o vedení běžného účtu. Otevření účtu bývá zdarma a na počkání. Při otevření účtu je třeba prokázat svoji totožnost a složit minimální vklad určený bankou. Klient si zároveň sjedná periodicitu vyhotovení výpisů z účtu (denně, týdně, měsíčně, čtvrtletně - dle nabídky banky). Výpisy lze vyzvedávat osobně v bance nebo si je nechat zasílat poštou.

K čemu slouží běžný účet

Na účet si můžete nechat pravidelně zasílat mzdu od zaměstnavatele nebo důchod od státu, ale i nepravidelné platby. Vy naopak můžete pomocí běžného účtu provádět úhradu SIPO i jiných plateb.

Tak tohle mají asi zmíněné účty stejné nebo alespoň podobné.

Česká spořitelna a. s.

Dnešní akciová společnost založená 27. 12. 1991 navazuje na tradici českého spořitelnictví, o které jsem se zmínil dříve. Počet klientů na jednoho úředníka banky je 276 (další údaje nejen o společnosti na www.csas.cz).

Sporožiro bylo první bankovní službou, která umožnila, že není nutné stát frontu na poště s pravidelnými složenkami.

Sporožirový účet se zřizuje na základě písemné smlouvy. K tomu aby mohl být zřízen sporožirový účet musí být, kromě již výše uvedeného, složen min. vklad Kč 100,--.

Vklady na sporožirovém účtu jsou pojištěny. Z částky, která je na účtu, by majitel dostal 90% maximálně však Kč 400.000,--. Toto není nic neobvyklého, protože je to ustanoveno ze zákona. Výnos z vkladu na účtu je úrok, který je snížen o 15-ti % daň. Vklad na sporožirovém účtu je úročen roční úrokovou sazbou. V současné době úrok činí 1% p.a., což je spíše symbolická částka, protože sporožiro neslouží k zhodnocování vkladů, k tomu banka poskytuje jiné služby.

Hotovostní výběry ze sporožirového účtu může provádět majitel prostřednictvím výběrových pokladních dokladů, šeky Zaručeného šekového systému, soukromými šeky, bankovními kartami v ATM bankomatech. Samozřejmě, že za každý výběr klient zaplatí bankou předem stanovenou částku, např. z bankomatu a) ČS zaplatí za každý výběr 2,- Kč b) z ostatních 20,- Kč + 0,5 % z částky, ale pokud kartou zaplatí přímo v obchodě, žádný poplatek platit nebude.

Majitel „sporožira“ se s bankou může dohodnout na zřízení služby Sporotel, která také není zadarmo, zákazníka vyjde na 200,- Kč a případné zrušení vyjde na 300,- Kč, což je integrovaný telebankingový systém, který poskytuje možnost ovládat svůj účet pomocí telefonu. Tato služba však nefunguje, pokud majitel volá ze sítě mobilních operátorů.

Zde jsem uvedl ty nejzákladnější věci, které charakterizují sporožirový účet. Kromě toho ČS, a.s. dále nabízí produkty Sporostudent (obdoba sporožirového účtu, určená pro vysokoškoláky), Sporojunior (účet určen pro mladistvé ve věku 15 – 18 let) a Sporožirový účet plus (sporožirový účet s určitými výhodami). Všechny výše uvedené produkty jsou obdobou předem popsaného účtu jen jsou určeny pro jiné skupiny lidí.

Pokud si chce majitel zřídit na sporožiru kontokorent⁵⁾, který je u každého klienta individuelní – záleží na vkladu, musí mu docházet na účet alespoň ½ roku celá mzda od jednoho zaměstnavatele, pokud se tak neděje musí podat potvrzení o příjmu. Výši kontokorentu, kterou nám banka může poskytnout zjistíme velice jednoduše: sečteme posledních šest příjmů a vydělíme šesti a výsledná částka může být poskytnutý kontokorent. Samozřejmě, že banka tuto službu neposkytuje zadarmo. Banka si z částky, která je přečerpána bere úrok 14 %. Takže např., když 31.1.2001 uzavře kontokorent na Kč 5000,-- a čerpá ho do 15.2.2001, tak ho klient musí uhradit do 14.2.2002 a navíc zaplatí 700 Kč⁶⁾ jako úrok.

GE Capital Bank

Na jednoho zaměstnance banky připadá 120 klientů. GE Capital Bank je nástupcem zkrachovalé Agrobanky, kterou ČNB prodala americké společnosti General Electric (GE) po dvouletém jednání. Akciová společnost GE Capital Bank patří mezi největší české peněžní ústavy. Své služby orientuje zejména na občany a malé a střední firmy (další info na www.gecb.cz).
Podmínky pro získání O. K. O. neboli Osobní Konto Občana jsou prakticky stejné jako u ČS, v tomto směru se tyto dvě služby nijak neliší. Neliší se ani základním vkladem, který je také 100,- Kč, dokonce i zhodnocování je stejné čili 1 %. Rozdíly jsou vidět, když klient začne vybírat. Pokud výběr uskuteční pomocí karty z automatu činí poplatek 5,- Kč a u přepážky 10,- Kč, ale je možné, že v současnosti jsou sazby odlišné, to je zapříčiněno plánovanou změnou sazebníku. V dřívější době dokonce tyto služby byli zdarma (viz.finance.cz). Z toho je jasně vidět, že banka preferuje bankovní automaty.

Dosti markantní rozdíl oproti sporožiru vystupuje na povrch, pokud si klient chce nechat udělat kontokorent (flexikredit). Klientovi musí docházet na účet min. 3 měsíce předem alespoň 7000,- Kč. Kontokorent pak činí vždy dvounásobek zůstatku, maximálně však 30000,-. Samozřejmě, že banka si počítá také úrok – 15 %, tzn. Pokud si na rok „půjčí“ 5000,- zaplatí na úrokách 750,-⁶⁾, což je o Kč 50,- více než u ČS. Z těchto údajů je zcela jasně vidět, že získání, ale i splácení kontokorentu u GE je podstatně obtížnější než u ČS.

Jakousi modifikací, či vylepšením, O. K. O. je flexikonto. Klient může dostat balíček, v němž jsou až čtyři služby, běžný korunový účet, flexikredit, spořící účet, platební kartu a k tomu všemu ještě navíc v dnešní době dobíhá akce přines si domů mobil k účtu zdarma. Je snad každému jasné, že za každou uvedenou službu zákazník platí měsíční poplatky, viz příloha.

Jak jsem již napsal výše jedná se o balíček několika služeb v jednom. Běžný účet – slouží k běžnému dennímu disponování s penězi, který je úročen 1 % p.a. s minimálním zůstatkem alespoň Kč 100,--. Úroky se připisují měsíčně. Tento účet slouží k zadávání a placení např. inkas nebo SIPO. První tři měsíce je zadávání trvalých příkazů zdarma jinak Kč 20,--. K účtu dále dostaneme mezinárodní platební kartu.

Spořící účet – na tento účet si můžeme převádět peníze z běžného účtu. Spořící účet je zvýhodněn větší úrokovou mírou p. a. (do 39 999=2,50%, 40 000 – 79 999=3,50%, 80 000 a výše=4,00%). Pokud se stane, že na běžném účtu již peníze nejsou, nic se neděje, protože si je odtud mohu převést zpět.

Flexikredit ten nastupuje v případě, že jsou vyčerpány všechny peníze jak z běžného účtu, tak ze spořícího, nebo na spořícím jsou, ale nechci s nimi manipulovat, a je zapotřebí něco koupit. Na tomto účtě je rezerva, kterou můžeme vyčerpat celou a nezáleží na tom, v jakých splátkách a jak dlouho budeme tuto půjčku splácet. O podmínkách flexikreditu (kontokorentu) bylo psáno výše, proto se domnívám, že je zbytečné opakovat podmínky a plnění.

Poslední službou v tomto balíčku jsou platební karty Maestro nebo Eurocard MasterCard (Standard, Business a Gold). Všechny tyto karty mají mezinárodní platnost a je v nich zahrnuto např. úrazové pojištění. Jejich platnost je 2 roky (poplatky jsou stejné jako u O. K. O.).

V současnosti, pokud přijde klient do banky a založí si flexikonto dostane jeden ze tří mobilních telefonů (Ericsson, Nokia, Bosch) „zdarma“(www.gsmbanka.cz). Slovíčko zdarma je záměrně v uvozovkách, protože telefon není aktivovaný tzn., že potencionální klient musí zaplatit poplatek za aktivaci, podle typu telefonu bude platit 18 nebo 24 měsíců 60,- Kč za vedení služby, za každou bankou odeslanou SMS Kč 2,-, za každý fax Kč 6,-, za vedení flexikreditu Kč 20,- atd. viz. příloha. Pokud se zákazník rozhodne zrušit smlouvu před vypršením platnosti, zaplatí penále Kč 3000,-. Tato částka se zdá býti dosti vysoká, ale pokud si zákazník vybere telefon Bosch zajisté nespláče nad výdělkem, protože pokud si založí a ihned zruší smlouvu tento telefon, který mu bude podle smlouvy ponechán, ho bude stát cca. Kč 5500,- ( zrušení služby+aktivace+poplatky za vedení účtu) v Twist sadě a pokud by ho měl na paušál je to ještě o poznání levnější (aktivace pouze Kč 200,-nikoliv 1999,-+ostatní položky). Pro srovnání, v obchodě tento telefon vyjde na Kč 15250,-. Ještě jednou upozorňuji, že je to výhodné jen pro telefon Bosch a zmenší části i pro Nokii. Takže, kdo je podnikavý a chce mít mobila „zadarmo“ má šanci v GE Capital. Bohužel, když jsem se byl informovat tento typ mobilního telefonu už na skladě není a Nokia taktéž. To svědčí o zřejmé úspěšnosti této akce.

GSM Banking

Tato služba slouží k získávání rychle a bezpečně nejrůznějších informací o účtě a provádění bankovních transakcí. Tuto službu lze provádět pouze z mobilních telefonů a musí jí banka podporovat.

Od telefonického bankovnictví se GSM banking liší tím, že při něm klient využívá speciálního programu nainstalovaného bankou. Ten mu umožňuje pasivní i aktivní komunikaci. Pasivně může klient využít informačního servisu banky, kde získá například aktuální kurzovní lístek, přehled nabídky produktů, ceník poplatků, případně přehled aktuálních úrokových sazeb.

K pasivní službě patří i informace o vlastním účtu klienta, především o jeho aktuálním stavu. Banky nabízejí také historii účtu, ale v různé kvalitě. Někdy je to jen přehled posledních operací, jindy lze vyhledat operace podle plátce nebo příjemce, popřípadě objednat pořízení a zaslání výpisu mailem nebo faxem.

Druhým okruhem GSM bankingu jsou aktivní bankovní operace. Klient posílá bance příkazy v podobě SMS zpráv a dostává stejnou cestou potvrzení o svých transakcích. Tato komunikace je v obou směrech zabezpečena kódováním a šifrováním. V některých případech platí klient poplatek za potvrzení bankovní operace.

Pokud se podíváme na naše dvě srovnávané společnosti, tak z tohoto kritéria vychází jasně lépe GE Capital, tato služba připadá v úvahu jen u GE Capital, v České spořitelně je možné řídit svůj účet z mobilního telefonu jen pomocí sms zpráv nebo službou sporotel, což je obdoba gsm banking s rozdílem, že je to z pevné sítě, i když jak jsem byl informován v blízké době i ČS chytá změny k lepšímu. Gsm banking má jednu obrovskou výhodu v tom, že klient má ke svému účtu přístup prakticky odkudkoliv a nonstop každý den v týdnu.

Výhody však přináší tento způsob komunikace i bankám. Bankovní služby prostřednictvím GSM bankingu jsou přitažlivější pro všechny, kdo nemohou trávit během dne čas ve frontách před bankovní přepážkou.

Výhodou pro banky je perspektiva snižování provozních nákladů, protože masovější rozšíření GSM bankingu spolu s ostatními komunikačními kanály přímého bankovnictví omezí nutnost udržovat rozsáhlou síť poboček a početný personál. Určité procento provozních nákladů se tak bude postupně přesouvat na klienta. I když dnes to ještě není tak patrné, protože banky zavádějící GSM banking zatím nabízejí jeho aktivaci zdarma, poskytují podstatné slevy na poplatcích nebo mají po určitou dobu jeho provoz dokonce zcela bez poplatků. GE Capital Bank dokonce nabízí klientům při zřízení této služby mobilní telefon zdarma.

Služby GSM bankingu nejsou zatím zcela adekvátní službám poskytovaným bankovní přepážkou. Chybí možnost zadání trvalého příkazu, jinde se nedá otevřít spořící účet či vyřídit půjčka nebo kontokorent, nedají se nakupovat podílové listy otevřených podílových fondů. To všechno jsou služby, na které si mnozí klienti už zvykli. Zdá se tedy, že některé banky přicházejí s GSM bankingem na trh jen proto, aby se vyrovnaly konkurenci. Jejich nabídka se však hodí jen k velmi jednoduché obsluze účtu. Často věnují větší péči reklamní kampani než rozsahu a kvalitě této služby. Když někdo uvažuje o sjednání GSM bankingu, měl by si přesně rozmyslet, co od něj vlastně očekává, aby předešel zbytečnému rozčarování i výdajům.

Závěr

Kdo vlastně vyhrál? Kdo je lepší? Z hlediska úrovně jednotlivých bank. V GE je hodně vidět vliv amerických vlastníků. O nabídce produktů mají pracovníci dobrý přehled a většinou neopomenou nabídnout i produkty, které klient ještě nemá. Provedou zájemce přehlednou brožurou uvádějící, z čeho se produkt skládá a jak se využívá. Na tuzemské poměry docela neobvyklé. V tomto hledisku je GE jasně lepší.

Problém je, že banka sice nabízí kvalitní produkty, ale jejich nabídka je velmi omezená, strohý interiér, pobočky nejsou dobře umístěny. To bych viděl jako zápory banky jako celku.

U České spořitelny je to horší na většině místech musí klient dlouho čekat ve frontě a sledovat zdlouhavé postupy úředníků, skleněné přepážky ho nutí mluvit nahlas, čímž ztrácí soukromí, i když tento jev se také mění a spořitelna se pomalu začíná zlepšovat a v neposlední řadě také veliká poruchovost spořitelních automatů. Ale abych jen nekritizoval, spořitelna jako jediná banka v republice, nabízí kompletní obsluhu klienta u jediného okénka, což vidím jako velký klad. Další výhodou je také dobře umístěná a široká síť poboček.

Z hlediska jednotlivých nabízených produktů vidím klady především u sporožira české spořitelny, protože to, na rozdíl od O.K.O., může oslovit širší okruh lidí, především díky svým modifikacím (služby sporostudent a sporojunior). V neprospěch spořitelny naopak hovoří absence služby GSM banking, která se v dnešní době začíná prosazovat společně s expanzí mobilních telefonů, i když i tento nedostatek spořitelna z části vyřešila. GE Capital probíhá, v dnešní době, akce, která nabízí mobilní telefon zdarma, pokud si u nich klient zřídí účet flexikonto. Při shánění podkladů pro tento projekt jsem se mohl přesvědčit, že tato akce zřejmě byla velmi úspěšná, vždyť jen během mého desetiminutového pobytu v bance jsem byl svědkem, několika uzavření smluv k této akci.

Kdo je pro podle mého lepší? Mě osobně se více líbí GE Capital jako banka si mě získala svým klidným prostředím a přístupem k zákazníkovi, ale pokud jde o služby dávám přednost jednoznačně České spořitelně, protože jsem student a GE Capital neposkytuje žádné zvýhodněné služby pro studenty.

Ten kdo má pevné nervy a nevadí mu, že tu a tam nejdou bankomaty a je ochoten vystát si nekonečnou frontu a nevadí mu, že nedostane k účtu mobilní telefon, doporučil bych mu, z těchto dvou, spíše Českou spořitelnu, už jen pro její širokou síť poboček.

Cíl práce, dle mého mínění, byl alespoň z části splněn.

Sazebník za vybrané služby v Kč

Poplatky za zřízení a vedení účtu klienta (mobil k účtu zdarma)

1) ročně

2) netýká se účtů Sporostudent a Sporojunior

3) zůstatek nad 20 tis., vedení zdarma

4) měsíčně

5) kontokorent = smíšený běžný účet v bance. Na kontokorent přicházejí všechny běžné příjmy klienta a z něho jsou také prováděny klientovy peněžní úhrady. Pokud v daném období převyšují příjmy výdaje, vzniká vklad na požádání. V případě, kdy jsou naopak výdaje vyšší než příjmy, dochází k čerpání kontokorentního úvěru. Kontokorent umožňuje bance velmi podrobně sledovat finanční situaci klienta.

6) úrok=částka*(úrok v %/100)*(počet dní/360)

*) Ericsson, Bosch – mobilní telefon s předplacenou kartou Twist

**) Paušál – mobilní telefon s aktivovanou SIM kartou

Použitá literatura, zdroje: MF Dnes, 24.10.2000, příloha Peníze,

propagační materiály bankovních ústavů ČS, a.s., GE Capital Bank