|
ZARUČENÝ ŠEKOVÝ SYSTÉM V ČRSLEZSKÁ UNIVERZITA Obchodně podnikatelská fakulta v Karviné ZARUČENÝ ŠEKOVÝ SYSTÉM V ČRSeminární práce
Obsah OBSAH……………………………………………………………………………………………………………………1 ÚVOD2 ŠEKY3 Zaručený šekový systém v České republice3 Nabídka šeků pro tuzemský i zahraniční platební styk4 Soukromé šeky4 Česká spořitelna, a.s.4 Investiční a poštovní banka, a.s.4 Komerční banka, a.s.5 Bankovní šeky5 Česká spořitelna, a.s.5 Investiční a poštovní banka, a.s.6 Komerční banka, a.s.6 Eurošeky6 Cestovní šeky7 Česká spořitelna, a.s.7 Investiční a poštovní banka, a.s.7 Komerční banka, a.s.7 Šeky v euro7 ZÁVĚR8 SEZNAM PRAMENŮ8 PŘÍLOHA9 Úvod Problematika šeků je v oblasti platebního styku jednou z nejstarších forem, jak platit jinak než v hotovosti. Touto seminární prácí, která vznikla v rámci předmětu Platební a zúčtovací styk, se tedy pokusím přiblížit problematiku šeků v České Republice a seznámit jej s nabídkou služeb v oblasti šeků. Patří zde především Záruční šekový systém v České Republice. Součástí práce je pak vysvětlení některých druhů šeků nabízených různými bankami na našem bankovním trhu. Pro rozsáhlost tohoto tématu se budu věnovat třem bankám a to České spořitelně, a.s., Investiční a Poštovní bance, a.s., a Komerční bance, a.s. Pro názornost jsou na závěr přiloženy ukázky šeku a několika letáků, které ještě lépe specifikují jednotlivé služby v oblasti šeků.
Šek je platební příkaz, který dává příkazce (majitel účtu) šekovníkovi (bance), aby z jeho účtu majiteli šeku zaplatila určitou částku. Šek je velmi pružným platební prostředkem, který nahrazuje jednak placení v hotovosti nebo, u menších částek, placení hladkým platem. Při platbě šekem dochází k omezení nebezpečného přenášení peněžních prostředků v hotovosti. Šeky pak umožňují bezpečně a pohodlně obchodovat, platit za zboží nebo služby a cestovat. Zaručený šekový systém v České republice Zaručený šekový systém ČR zavedly banky v České republice s cílem rozšířit možnosti bezhotovostního placení za zboží a služby. Je založen na jednotném vzhledu šeku a záruční karty. Jedinou odlišností je pouze logo a název banky, která tyto platební instrumenty klientovi vydala. Šeky Zaručeného šekového systému jsou určené pro nákup zboží a služeb v obchodní síti a pro výběr hotovosti ve všech členských bankách sdružených v tomto systému nebo na poště. I když je tento instrument určen spíše pro občany, s výhodou jej mohou pro své pracovníky použít i firmy. Pro obchodníky a provozovatele dalších služeb je zajímavý příjem těchto šeků jako bezhotovostní úhrady za zboží či služby. Obchodní místa jsou označena znakem - červenou královskou korunou. Jednotlivé šeky jsou užívány společně se záruční kartou. Použití karty v bankomatech není možné. Karta plní pouze funkci záruční. Pravidla tohoto systému zaručují jednoduchou manipulaci, široké použití těchto šeků a garanci vydávající banky za úhradu realizovaného šeku při dodržení podmínek stanovených těmito pravidly: - jeden šek lze vystavit na maximální částku 6. 500,- Kč - při jedné platbě je možno použít až 10 kusů šeků - platnost a shodnost podpisů na šeku a záruční kartě Jednotný vzhled platebních nástrojů s využitím řady ochranných prvků minimalizuje rizika zneužití. Pravidla používání systému zaručují jednoduchou manipulaci se šeky uplatňovanými do výše zaručené částky. Výhody pro klienta:
Členové Zaručeného šekového systému: Agrobanka Praha, a.s. Bank Austria, a.s. Banka Haná, a.s. COOP Banka, a.s. Česká národní banka Česká spořitelna, a.s. Československá obchodní banka, a.s. Foresbank, a.s. Interbanka, a.s., Praha Investiční a Poštovní banka, a.s. Komerční banka, a.s. Plzeňská banka, a.s. Podnikatelská banka,a.s. Pragobanka, a.s. První městská banka, a.s. Raiffeisenbank, a.s., Praha Raiffeisenbank im Stiftland Waldsassen Sparkasse Muhlviertel – West Union banka, a.s. Universal banka, a.s. Volksbank, a.s. Zemská banka, a.s. Živnostenská banka, a.s Nabídka šeků pro tuzemský i zahraniční platební styk Soukromé šeky Česká spořitelna, a.s. Soukromý šek je určen zejména k výplatě hotovosti třetí osobě v úřadovně spořitelny, která vede účet (sporožirový nebo běžný účet v Kč), k němuž je šek vystaven. Může se jednat např. o mzdy, peněžní dary a platby určené osobám, jež nejsou majitelem ani disponující osobou daného účtu. Třetí osoba si rovněž může nechat šekovou částku připsat na svůj účet nebo šek prodloužit v jiné bance, případně jej využít i v obchodní sféře. Soukromý šek vystavený ke sporožirovému účtu lze proplatit i v úřadovně, která tento účet nevede, pokud budou splněny určité podmínky. Šek lze vystavit na libovolnou částku, maximálně však do výše zůstatku na účtu, k němuž byl vystaven. U soukromých šeků se tato podmínka vždy kontroluje, tzn. šeky jsou propláceny až po ověření. Investiční a poštovní banka, a.s. Jedná se o šeky vystavené klientem na tiskopise, který mu banka k jeho účtu vydala. Soukromý šek mohou vystavit pouze osoby, které jsou uvedeny v podpisovém vzoru k účtu. Vystavením soukromého šeku dává klient příkaz své bance, aby z jeho účtu uhradila šekovou částku osobě uvedené na šeku. Tiskopisy v české i cizí měně vydává banka všem svým klientům, kterým vede běžný účet. Soukromým šekem může klient platit v tuzemsku i zahraničí za zboží a služby. Kvalita tohoto šeku se odvíjí od bonity výstavce šeku. Bez ověření u šekovníka nelze tento šek promptně proplatit. Výhodou tohoto šeku je možnost vystavení šeku na jinou měnu, než je měna účtu plátce a na neomezenou částku, která však v době splatnosti musí být kryta prostředky na účtu. Další výhodou je možnost vystavení šeku na konkrétní osobu či majitele a jeho převoditelnost na další osobu. Komerční banka, a.s. Soukromé šeky Jedná se o platební prostředek – písemný platební příkaz výstavce šeku (majitele účtu), kterým přikazuje Komerční bance vyplatit při předložení šeku osobě uvedené na šeku či doručiteli určitou částku na vrub účtu výstavce šeku. Je určen především právnickým osobám, fyzickým osobám – podnikatelům, i občanům, kteří mají otevřeny účty běžné, kontokorentní, B-kont a A-kont u KB. Výhodou je možnost vystavit soukromý šek na libovolnou měnu, vystavit šek k bezhotovostní platbě – tzv. šek k zúčtování. K jednomu účtu vydává banka maximálně 3 šekové knížky. V jedné j pak 2 – 30 šeků. Pokladní šeky Bankovní pokladní šeky KB řeší situaci, kdy se odběratel a dodavatel předem neznají a dodavatel nemá důvěru v platební schopnost (solventnost) odběratele, a požaduje proto na odběrateli platbu v hotovosti. Bankovní pokladní šek KB je platební nástroj, který umožňuje nahradit hotovost, jelikož poskytuje stejnou jistotu placení jako hotové peníze. Hlavní přednost bankovního pokladního šeku KB tedy spočívá v tom, že poskytuje dodavateli jistotu placení. Hlavní výhodou pro odběratele je, že nemusí přenášet velké částky peněz v hotovosti. Bankovní šeky Česká spořitelna, a.s. Korunový bankovní šek Platba Kč bankovním šekem omezuje nebezpečné přenášení peněžních prostředků v hotovosti. Bankovní šek lze použít při vyrovnání vzájemných pohledávek a závazků mezi právnickými osobami a dalšími subjekty. Tímto šekem můžete také platit jak obchodní organizaci, tak podnikatelskému subjektu za zboží nebo služby. Produkt mohou využít všechny fyzické a právnické osoby (tuzemci a cizozemci). O vystavení bankovního šeku žádá klient na pobočce, která mu vede a spravuje příslušný účet. Prostředky k vystavení šeku může klient také složit v hotovosti (v Kč nebo v cizí měně) na kterékoli pobočce spořitelny vystavující bankovní šeky, a to i v případě, že nemáte svůj účet veden u spořitelny. Minimální částka, na kterou může být šek vystaven je 200,-. Šek může být také opatřen doložkou „jen k zúčtování“, uvedenou napříč šekem. Tato doložka zvyšuje ochranu bankovního šeku před zneužitím a touto doložkou se označují šeky vystavené z účtů FKSP, IBV, novomanželských půjček a šeky, kterými je realizován výnos z některých úvěrů. Bankovní šek musí být předložen k proplacení v 8 denní lhůtě pro předložení k placení – tento šek je pak proplacen okamžitě v hotovosti nebo převodem na účet. Investiční a poštovní banka, a.s. Cash Letter System Okamžité proplacení bankovních a soukromých šeků na základě smlouvy uzavřené mezi IPB a klientem, s následným inkasem šeků u zahraniční banky. A to jak fyzickým, tak i právnickým osobám. Veškeré podmínky jsou uvedeny ve smlouvě mezi IPB a klientem, která se uzavírá před zahájením poskytování této služby. Šeky musí být řádně ožirovány v souladu se šekovým zákonem. Komerční banka, a.s. Bankovní šek Tohoto šeku mohou pro úhradu svých obchodních i neobchodních závazků použít jak tuzemci, tak i cizozemci. Banka vydá tento šek ihned po uhrazení částky šeku. Výhodou je, že pro jeho vystavení není nutné znát bankovní spojení příjemce. Většinou se užívá v zahraničněobchodních vztazích. Eurošeky Eurošek patří mezi nejrozšířenější a nejběžnější bezhotovostní platební prostředky v Evropě a Středomoří. Při dodržení všech podmínek pro proplacení šeků garantuje banka, která šeky vydala, že v budou jejich příjemci proplaceny. proplacení eurošeků zajišťuje více než 200 000 poboček bank ve 40 zemích Evropy a oblasti Středomoří. Jejich prostřednictvím lze platit ve více než 5 milionech obchodů, restaurací, hotelů, benzínových čerpadel, obchodních domů a dalších zařízení označených červenomodrým symbolem „ec“. Banka vydá po splnění podmínek ec platební nástroje, kterými jsou ec záruční karta a ec šeky, prostřednictvím kterých se realizují hotovostní a bezhotovostní operace na vrub účtu, ke kterému byly vydány. Ec karta a ec šeky jsou nepřenosné. Karta se vydává maximálně na 2 roky. Šek se vystavuje vždy na místní měnu, maximální zaručená částka jednoho eurošeku je 300 CHF nebo protihodnota v jiné cizí měně. Eurošeky jsou u nás propláceny všemi třemi dříve zmíněnými bankami. Cestovní šeky Cestovní šeky jsou stále častěji užívanými platebními prostředky při cestování do zahraničí. nahrazují peněžní hotovost, lze jimi platit nebo je proměnit na hotové peníze. V případě ztráty nebo krádeže poskytují držiteli ochranu, protože jejich použití je vázáno na držitelův podpis. Neocenitelnou výhodou také je, že v případě ztráty či krádeže obdrží klient při dodržení pravidel pro používání šeků náhradu. Výměna šeků umožňuje automatickou směnu na protihodnotu v místní měně podle platného kursu. Česká spořitelna, a.s. V nabídce spořitelny jsou v současné době cestovní šeky VISA, jejichž výstavcem je Interpayment V DEM, USD a GBP a cestovní šeky Thomas Cook dodávané společností Thomas Cook Travellers Cheque Ltd. v CHF, NLG, FRF a ESP. Tyto cestovní šeky jsou akceptovány po celém světě a mají neomezenou platnost. Investiční a poštovní banka, a.s. V pobočkách této banky jsou nabízeny cestovní šeky Thomas Cook a American Express. Komerční banka, a.s. Komerční banka, a. s., nabízí svým klientům osvědčený platební prostředek pro cesty do zahraničí - cestovní šeky na americké dolary, německé marky, britské libry, španělské pesety a francouzské franky. Cestovní šeky Vám banky proplatí v měně navštívené země, případně jimi můžete platit za služby a zboží v místech, kde je akceptují (v obchodech, hotelích, restauracích apod.). Šeky v euro Stále více bank nabízí své služby i v tomto ohledu. Výplata či inkaso zahraničních šeků vystavených na EUR již není novinkou ani v České Republice. Náš šekový systém se přizpůsobil i těmto novým požadavkům, a tak klienti bank, jako je KB,a.s. či IPB, a.s., mají možnost získat šekovou knížku a šeky, které můžou vystavit na EUR.
Jak z této seminární práce vyplývá, Česká Republika nijak nezaostává za mezinárodní nabídkou služeb týkajících se šeků. České banky vystavují bankovní šeky do zahraničí na své korespondenty jako šekovníky. Rovněž přijímají šeky na zahraniční šekovníky k inkasu a provádí rovněž eskont bankovních šeků. S řadou zahraničních bank mají české banky uzavřeny dohody Cash Letter System, podle něhož platí, že šek je neodvolatelně zaplacen šekovníkem, jestliže do stanovené lhůty nebyla podána zpráva o odmítnutí placení. Jak již bylo několikrát řečeno, šeky nahrazují hotové peníze a jsou relativně snadno převoditelné. Jsou využitelné jak pro tuzemský, tak i pro mezinárodní obchod a vzhledem k hotovosti jsou mnohem více bezpečné. Jejich velkou výhodou je rovněž písemná forma, což se může stát rozhodujícím důkazem o existenci nároku. Jejich forma v České Republice je především díky Záručnímu šekovému systému velmi podobná ve všech bankách, které se na tomto systému podílejí.
Seznam pramenů
|
