|
Majetkové pojištěníSlezská univerzita Opava, Obchodně – podnikatelská fakulta v Karviné
Seminární práce do předmětu Pojišťovnictví A Majetkové pojištěníObsah: Úvod Co to je pojištění domácností Předmět pojištění výše pojistného a pojistného plnění Česká pojišťovna 52447knn98bzo5n ČSOB pojišťovna Allianz pojišťovna Allianz exclusiv Allianz normal nz447k2598bzzo Allianz optimal Srovnání Žebříčky Menší ukázkový příklad Závěr Zdroje informací Úvod Rozhodl jsem se zabývat pojištěním domácností, neboť se domnívám, že s ním dříve nebo později přijdeme do styku. Obvyklou součástí tohoto pojištění je ochrana proti živelným katastrofám (jejich přesné vymezení si určuje každá pojišťovna, a obvykle platí, že čím více platíte, tím větší je jejich rozsah), kriminálmím aktivitám apod. Obvykle platí, že čím větší je hodnota Vašeho majetku, tím větší zajištění požaduje pojišťovna. Například bezpečnostní zámky, alarm, kamery, prostředky na ochranu oken, mříže apod. Jejich přesné stanovení najdete v každé pojistné smlouvě (Viz příloha). Ukázkově jsem vybral nabídky 3 subjektů, podnikajících v tomto oboru v ČR. 2 z nich jsou domácí (ale se zahraničními majoritními vlastníky) a 1 zahraniční. Jsou to konkrétně Česká pojišťovna 52447knn98bzo5n , a. s.; ČSOB pojišťovna, a. s.; a Allianz pojišťovna, a. s. Na závěr jsem si dal malinký ukázkový případ, kolik bychom zaplatily na pojistném v případě pojišťění majetku v celkové hodnotě 1 000 000 Kč (abychom nebyly žádní troškaři). A nyní již k tématu: Pojištění domácností
Pojištění domácnosti patří do skupiny pojištění majetku občanů. Zahrnuje téměř všechny věci, které tvoří vybavení domácnosti - od nábytku přes elektrické spotřebiče až po cennosti a peníze (v omezené míře). Pojištěný si tak vlastně kupuje finanční náhradu za poškození, zničení nebo odcizení věcí, které měl ve svém bytě. Pokud si svoji domácnost pojistíte, budete pravidelně platit pojistné, a pak v případě tzv. pojistné události (situace, kdy dojde k poškození, zničení či odcizení věci přesně podle pojistných podmínek) vám pojišťovna uhradí vzniklé škody do určité výše. Pojištění domácnosti je konstruováno jako standardní pojistný produkt - pojišťovny mají obvykle připraveny různé varianty podle hodnoty pojištěných věcí a požadovaných limitů na vybrané skupiny věcí (např. elektronika nebo cennosti). Pokud klientovi standardní podmínky nestačí, má možnost nastavení individuálních limitů nebo uzavření dodatkového připojištění. Pojištěná rizika Každá pojišťovna si ve svých pojistných podmínkách určuje, která rizika jsou pojištěna. Pojistné plnění je vyplacenou pouze v případě, že k poškození, zničení nebo odcizení věci došlo způsobem uvedeným v pojistné smlouvě, nejčastěji:
Je třeba zvážit, která rizika jsou pro vás nejdůležitější. Pokud tedy máte byt například v oblasti často postihované záplavami, vyplatí se určitě hledat takovou pojišťovnu, která zahrnuje do pojištěných rizik i zničení věci záplavou či povodní.
Pojištění domácnosti se vztahuje na věci, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo uspokojování potřeb jejích členů. Tato domácnost může být jak v rodinném domku, tak i v bytovém domě (např. panelák, bytovka, činžovní dům ...). Co je pojištěno Do pojištění jsou zahrnuty ty věci, které jsou fyzicky umístěny v domácnosti. Pokud věc opustí domácnost, zaniká její pojištění. Naopak nově umístěné věci v pojištěné domácnosti jsou automaticky pojištěny. Celková výše pojistného plnění závisí na pojistné částce sjednané v pojistné smlouvě. Otázky často padají na pojištění skel. Pokud vám nějaký uličník rozbije kamenem okno, ne vždy se jedná o pojistnou událost. Pokud máte obavy o svá okna a prosklené dveře, vyberte si takovou pojišťovnu, která pojištění skel nabízí. Je ale nutné informovat se přímo v pojišťovně, zda si nestanovuje limity plnění nebo jiné doplňující podmínky. Pojišťovny často myslí i na možnost stěhování. V takovém případě může existovat určitá přechodná doba (např. 1 měsíc), po kterou je pojištěna i nová domácnost, do které se pojištěný klient přestěhoval. Problémem bývají sklepy a kočárkárny v panelových domech. Protože sklep slouží většinou pouze jedné domácnosti (jednomu bytu), bývá v pojištění zahrnut. Kola a kočárky odložené v kočárkárnách nebo jiných místnostech, do kterých má přístup více lidí, nebývají vždy do pojištění zahrnuty. Posledním sporným bodem bývá balkon (nebo lodžie). Pokud bydlíte v přízemí či prvním patře a váš balkon je ze země snadno dosažitelný, nebudou věci na něm umístěné pojištěny zejména pro případ krádeže. Mimo movitých věcí může být součástí i pojištění domácích zvířat. Zatímco psi a jiná běžně chovaná zvířata nebývají problémem, u exotických zvířat (papoušků, hadů, apod.) je lepší se předem informovat, zda do předmětu pojištění skutečně patří. I tady jsou obvykle stanoveny maximální částky plnění. A protože jsme jen lidé a děláme chyby, patří k pojištění domácnosti i pojištění odpovědnosti jejích členů za způsobené škody. Pokud tedy zapomenete dotáhnout vodovodní kohoutek anebo vás zradí pračka a vy nechtěně vytopíte sousedy, může jít náhrada škody z vaší pojistky. A protože se toto připojištění vztahuje i na vaše děti, nemusí být následky prvních fotbalových pokusů vaší ratolesti v podobě rozbitého okna souseda žádný problém. Co není pojištěno Nejčastěji se pojištění domácnosti nevztahuje na:
Pokud ale chcete pojistit věc, na kterou se pojištění domácnosti nevztahuje, máte většinou možnost sjednat si doplňkové pojištění té konkrétní věci. Toto pojištění "navíc" má potom vlastní limity pojistného plnění.
Částka, kterou budete platit pojišťovně za poskytnutou ochranu - tzv. pojistné - závisí na těchto faktorech:
Výše spoluúčasti Pojišťovny nabízejí klientům možnost podílet se na úhradě vzniklých škod. Tato spoluúčast je stanovena obvykle pevnou částkou - např. 2 tisíce korun. Znamená to, že v případě škody zaplatí klient tuto částku a pojišťovna zbytek až do výše sjednaného pojistného plnění. Odměnou za přistoupení ke spoluúčasti je bonus na pojistném - tj. snížení ročního pojistného o určitou část. Umístění domácnosti Ve výši placeného pojistného se odráží i tzv. rizikový faktor umístění pojištěné domácnosti. Např. v Praze je pravděpodobnost vykradení určitě jiná než v malém městě. Pojišťovny nejčastěji rozdělují pásma rizikovosti na Prahu, velká města, malá města a vesnice. Toto rozdělení je ale značně individuelní a liší se u každé pojišťovny. Obecně ale platí, že byt v Praze bude pojištěn za více peněz než stejný byt v malém městě. Úroveň zabezpečení domácnosti Obyčejný zámek na dveřích většinou stačí pouze pro nejnižší pojistné částky. Pojišťovny často požadují minimálně bezpečnostní zámek (obvykle pro pojistné částky do 300 tisíc korun). S tím, jak roste pojistná částka, roste i minimální požadovaná úroveň zabezpečení - od bezpečnostních zámků přes různé přídavné zamykací systémy (pro pojistné částky v řádu statisíců korun), alarmy až po mříže nebo zvlášť odolné dveře. Na některé vybrané věci - např. cennosti a peníze - je třeba pořídit si trezor. Bez něj jsou limity plnění opravdu směšné. Některé pojišťovny také berou v úvahu, zda je domácnost v přízemí panelového domu (s relativně snadným přístupem do oken nebo na balkon) nebo ve vyšších patrech. Odlišně od principu požadovaného zabezpečení vzhledem ke sjednané pojistné částce postupuje Česká pojišťovna 52447knn98bzo5n . Nepředepisuje jaké má být zabezpečení, ale dojde-li k odcizení věcí krádeží, pojišťovna poskytne plnění v závislosti na způsobu a kvalitě zabezpečení, které pachatel v době pojistné události překonal. Pokud jde o živelná rizika, může být celková výše pojistného ovlivněna i materiálem, ze kterého je dům postaven (např. podle odolnosti proti požáru). Četnost placení pojistného Pojistné se standardně platí ročně. U některých pojišťoven má klient možnost stanovit si placení čtvrtletně nebo výjimečně měsíčně. Zvýhodněna je roční frekvence placení pojistného. Bonusy Pojišťovny přiznávají svým klientům bonusy obvykle za bezškodní průběh po několika letech, a dále různé věrnostní bonusy pro ty klienty, kteří mají od jedné pojišťovny více produktů (např. pojištění domácnosti, odpovědnosti občanů, životní pojištění ...). Kolik dostanu za zničené věci - pojistné plnění Výše náhrady - tzv. pojistné plnění - závisí na několika faktorech. Výše pojistné částky Je to vlastně hodnota pojištěných věcí, kterou si stanoví klient sám. Tato částka potom určuje maximální výši plnění pojišťovny. Znamená to tedy, že čím je pojistná částka vyšší, tím více peněz můžete od pojišťovny v případě pojistné události dostat. Na druhou stranu ale pojistná částka zvyšuje roční pojistné. Aby byl klient ochráněn před růstem cen (inflací), nabízí některé pojišťovny tzv. indexaci pojistné částky. Znamená to, že pojistná částka je automaticky zvyšována podle inflačního indexu (tj. procentuálního růstu celkové cenové hladiny vyhlášeného statistickým nebo jiným úřadem). Nová nebo časová hodnota Při pojištění na tzv. "novou hodnotu" (novou cenu, znovupořizovací cenu) vychází pojistné plnění z výše nákladů, nutných na pořízení nové věci stejných parametrů v době těsně před pojistnou událostí. V praxi to znamená, že pokud vám vznikla škoda na majetku a pořízení nového by vás v době zničení stálo 200 tisíc korun, potom výše náhrady od pojišťovny bude vycházet z této částky. Naopak pojištění na "časovou hodnotu" počítá s opotřebením věcí v průběhu používání. Pojišťovna se bude zajímat o to kolik stálo pořízení zničené věci a jak dlouho jste danou věc užívali. Podle svých tabulek určí výši opotřebení a výše náhrady bude vycházet z ceny nové věci snížené o opotřebení. To může být pro klienta značně nevýhodné, protože po odečtení opotřebení může činit tato časová hodnota věci zlomek ceny, kterou zaplatíte za novou věc. Doporučuje se proto vybrat si takovou pojišťovnu, která vám domácnost pojistí na novou hodnotu. Omezení výše plnění U některých skupin věcí je maximální výše plnění pojišťovny omezena. Tyto limity se pohybují mezi 10 % až 30% z celkové pojistné částky. Maximální výše plnění bývá navíc stanovena konkrétní částkou - většinou v řádu desítek tisíc korun. Mezi věci s omezenou výší plnění patří:
Pojišťovny obvykle umožňují individuální zvýšení limitů u těchto vybraných předmětů nebo jejich dodatečné připojištění na vyšší částky.
V případě nákupu další věci, která patří do omezených skupin, je výhodné upravit pojistnou částku uvedenou ve smlouvě o pojištění. Mohlo by se totiž stát, že např. v době uzavření pojištění měl klient elektroniku za 40 tisíc a standardní limit mu stačil. Po půl roce ale koupil např. televizi a hodnota elektroniky v domácnosti najednou přesáhla výši limitu. V takovém případě by byl klient "podpojištěn" a měl by uvažovat o úpravě pojistné smlouvy.
Česká pojišťovna 52447knn98bzo5n , a. s. Tradice České pojišťovny se nepřetržitě odvíjí od roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna, která zpočátku provozovala pouze požární pojištění nemovitostí a později pojištění movitostí a pojištění proti krupobití. Ve druhé polovině 19. století již byla První česká vzájemná pojišťovna natolik silnou institucí, že jí neotřásly ani náhrady škod při řadě velkých požárů koncem století včetně vůbec největší náhrady škody poskytnuté v 19. století za jedinou událost, jíž byl požár rozestavěného Národního divadla v roce 1881. Počátkem 20. století začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet svým klientům také životní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu.
3) Odpovídající sleva při max. spoluúčasti: u vysokých spoluúčastí individuálně
1) věcí na balkoně nebo lodžii: mimo odcizení nebo krádeže 2) odpovědnosti členů domácnosti: jako připojištění 3) domácího zvířete: limit 5 000 Kč
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
